Comment assurer un local commercial : garanties, conditions, durée

Le 15/01/2024 par Christian Nsonda

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Que vous soyez à la tête d’une boutique de vêtements, d’un magasin de chaussures ou encore d’une supérette, votre espace professionnel est le cœur de votre activité. C’est là que vous travaillez, stockez votre équipement, vos produits ou vos archives importantes.

En tant qu’élément clé de votre entreprise et représentant un investissement conséquent, il est crucial de sécuriser votre local commercial contre tout imprévu. Mais quel est le meilleur moyen de le protéger en cas de sinistre ? Comment assurer un local commercial et surtout comment choisir la bonne assurance pour local commercial qui répond à la fois à vos besoins spécifiques et à vos obligations légales ? Quelles sont les couvertures essentielles et les différents choix à votre portée ?

Ce guide complet est conçu pour répondre à toutes ces questions. Il vous orientera à travers l’intérêt d’assurer votre local commercial et vous détaillera les critères de sélection d’une assurance professionnelle. 

Comprendre l'importance de l'assurance pour un local commercial

Une assurance pour un local commercial va bien au-delà d’une simple démarche administrative ; elle est un bouclier essentiel pour protéger votre entreprise. Cette assurance est votre alliée dans trois domaines principaux :

1. Protection contre les sinistres

Les sinistres peuvent se produire inopinément, occasionnant des dommages à votre local commercial et à son contenu. Diverses causes peuvent être à l’origine de cela telles que :

  • un incendie
  • un dégât des eaux
  • des événements climatiques
  • un cambriolage
  • du vandalisme
  • un bris de vitrine

Les répercussions financières peuvent être lourdes et même menacer la continuité de vos activités. Une assurance pour un local professionnel vous indemnise pour la réparation ou le remplacement des biens affectés, tout en prenant en charge les coûts supplémentaires liés au sinistre, tels que le relogement, le nettoyage, ou les frais d’expertise. Si vous reprenez un commerce, il est important de se renseigner en amont sur le passif de ce bien avant d’identifier les risques éventuels.

2. Couverture des risques spécifiques aux activités commerciales

Votre local commercial n’est pas uniquement l’espace où s’exerce votre activité. C’est également un espace d’accueil pour les clients, les fournisseurs et les partenaires, qui peuvent, en y subissant ou en y causant des dommages, vous impliquer dans une responsabilité juridique

Par exemple, si un client se blesse dans votre commerce, si des équipements sont endommagés par un fournisseur, ou si un produit livré s’avère défectueux, votre assurance local commercial vous couvrira.

Cette assurance responsabilité civile professionnelle, vous indemnisera les dommages résultants de votre activité commerciale ainsi que les frais de défense juridique si un litige survient.

3. Engagement vis-à-vis des bailleurs et des réglementations

Si vous vous apprêtez à ouvrir un commerce et que vous allez être locataire d’un local commercial, il vous est obligatoire de souscrire une assurance pour local commercial pour pouvoir formaliser la location. Le bailleur est en droit d’exiger une attestation d’assurance et doit être informé de tout sinistre survenant sur les lieux.

Le non-respect de ces obligations peut entraîner des pénalités ou la résiliation de votre bail. Si vous êtes propriétaire, bien que l’assurance pour un local commercial ne soit pas obligatoire sauf dans le cadre d’une copropriété, elle demeure vivement recommandée. Vous demeurez responsable des éventuels dommages causés aux tiers, y compris aux locataires de votre bien. 

Les différents types d’assurances professionnelles pour votre local commercial

Assurer votre local commercial implique de choisir parmi une diversité de formules. Ces options varient en termes de couverture et de coût. Pour la plupart des entreprises, l’assurance multirisque commerciale représente la solution la plus exhaustive, alliant garanties essentielles et options supplémentaires.

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Assurance multirisque commerciale : une solution globale

L’assurance multirisque commerciale assure votre local professionnel contre les dommages matériels ainsi que contre les préjudices occasionnés à des tiers liés à votre activité. Elle protège à la fois votre capital professionnel et votre responsabilité civile.

Flexible, cette assurance s’ajuste en fonction de vos besoins spécifiques et de votre budget, vous laissant le choix des garanties désirées, ainsi que des franchises et des plafonds d’indemnisation. Divers assureurs spécialisés en risques professionnels proposent ce type de couverture.

Garanties indispensables : incendie, dégâts des eaux, bris de glace

Avant de vous d’opter pour une assurance pour un local commercial, il est important d’étudier l’ensemble des garanties. Certaines garanties sont cruciales car elles vous protègent contre les incidents les plus fréquents et onéreux :

  • La garantie incendie prend en charge les dommages provoqués par un feu, de la fumée, la foudre, ou une explosion. Elle protège votre local commercial et son contenu, y compris le mobilier, l’équipement et les marchandises.
  • La garantie dégâts des eaux couvre les dégâts issus de fuites, ruptures, débordements ou infiltrations, affectant aussi bien votre local que son contenu et impactant éventuellement des tiers tels que les voisins ou les locataires.
  • La garantie bris de glace s’applique aux dommages survenant aux vitrages, miroirs ou enseignes, dans votre local commercial et pour ses biens, tout en couvrant les préjudices infligés aux tiers.

Garanties complémentaires : pertes d'exploitation, vol, responsabilité civile

Les assurances pour locaux commerciaux proposent de multiples options permettant aux propriétaires et locataires d’opter pour la solution la plus adaptée. Pour renforcer votre couverture, les garanties complémentaires ciblent des risques liés à l’unicité de votre activité :

  • La garantie pertes d’exploitation vous indemnise en cas de baisse de chiffre d’affaires, de frais fixes ou additionnels, suivant un sinistre couvert (tel qu’un incendie ou un dégât des eaux).
  • La garantie vol protège contre les préjudices résultant d’un vol ou d’une tentative de vol, ainsi que des actes de vandalisme, concernant à la fois vos locaux et les biens à l’intérieur, comme le matériel et les stocks.
  • La garantie responsabilité civile vous couvre pour les dommages corporels, matériels ou immatériels causés à des tiers dans le cadre de votre activité, incluant également les frais juridiques en cas de conflit.

Les étapes pour bien choisir et souscrire à votre assurance

Comprendre la nécessité d’une assurance pour local commercial est une chose; savoir comment la choisir et y souscrire en est une autre. Restez serein, nous sommes là pour vous accompagner à chaque étape et vous aider à sélectionner l’assurance idéale pour vos besoins.

1. Évaluer ses besoins en fonction de son secteur d'activité

Commencez par analyser vos besoins d’assurance professionnelle en prenant en compte votre secteur d’activité, les caractéristiques de votre local (nature, superficie, valeur, contenu), ainsi que les risques propres à votre entreprise (vol, dégradation, perte d’exploitation, etc.).

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2. Comparaison des offres et des tarifs

La deuxième étape est la comparaison des options et prix proposés par les assureurs, en adéquation avec les garanties citées précédemment. Il est important de savoir que les prix varient en fonction du secteur d’activité, de vos biens ou encore de votre stock.

Le coût moyen pour assurer un local commercial est de 500 € par an. Le prix d’assurance d’un local commercial varie en fonction de la taille de l’entreprise ainsi que des garanties choisies.

3. Souscrire à l'assurance et comprendre les modalités du contrat

L’étape finale concerne la souscription à l’assurance du local commercial de votre choix. Préparez les documents requis, tels que :

  • le bail
  • le règlement de copropriété
  • votre relevé bancaire.

Remplir un questionnaire détaillé sur votre local et votre activité est également de mise, celui-ci sera la référence de votre contrat.

Après avoir reçu votre proposition d’assurance professionnelle, prenez le temps de lire avec attention tous les termes avant de signer. Sachez que vous bénéficiez d’un droit de rétractation de 14 jours si vous revenez sur votre décision. Le paiement de la cotisation peut être mensuel, trimestriel ou annuel.

Suite à cela, vous recevrez votre contrat d’assurance ainsi que votre attestation, qu’il faudra garder en lieu sûr.

Conclusion

À présent, vous détenez les éléments essentiels pour assurer votre local commercial et sécuriser votre entreprise. Vous comprenez l’importance de l’assurance, connaissez les différentes options et couvertures offertes, et avez les connaissances nécessaires pour sélectionner et souscrire à l’assurance la mieux adaptée à vos besoins. 

Christian Nsonda

Christian Nsonda

Fort d’une expérience de plusieurs années en développement économique, Christian accompagne les porteurs de projet dans leur projet d’implantation d’activités économiques ou commerciales. Sa capacité à comprendre vos enjeux et sa connaissance des territoires et de leur accompagnement font de Christian un atout à la réussite de votre implantation.

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