01 85 53 39 52
La Love Money et le Crowdfunding : comment compléter votre financement
Sommaire de l’article
Pour ouvrir un commerce aujourd’hui, présenter un bon concept ne suffit plus. La banque exige des garanties financières immédiates, avec un ticket d’entrée qui se situe généralement à 30 % de l’investissement global. Si votre épargne personnelle ne couvre pas ce montant, votre dossier risque le refus automatique avant même d’avoir été étudié en détail.
Pourtant, manquer de liquidités propres ne signifie pas l’arrêt du projet. Pour atteindre ce seuil d’apport sans puiser uniquement dans vos réserves, vous devez changer de stratégie de financement. La solution réside dans l’activation de capitaux extérieurs : la Love Money et le Crowdfunding.
Ces deux outils ne sont pas de simples cagnottes en ligne ou des aides familiales informelles. Ce sont des leviers financiers techniques qui, bien utilisés, permettent de débloquer la dette bancaire. Voici comment les intégrer à votre plan de financement.
Le problème de l’apport personnel
Les banques ont durci leurs conditions d’octroi de crédit en demandant un partage strict du risque. Si vous sollicitez 150 000 € pour aménager un local et constituer votre stock, l’établissement prêteur attendra que vous posiez environ 45 000 € sur la table.
Cet “apport personnel” est la preuve tangible de votre engagement. Si vous ne risquez pas votre propre argent, la banque ne risquera pas le sien.
Cependant, il est fréquent qu’un porteur de projet dispose de la compétence métier, mais plafonne à 15 000 € ou 20 000 € d’économies. La Love Money et le Crowdfunding servent précisément à combler cet écart (le “gap”) pour atteindre le seuil de déclenchement du prêt professionnel.
La Love Money : mobiliser le premier cercle
La “Love Money” (ou capital de proximité) désigne les fonds investis par vos proches : famille, amis, et parfois collègues. Il ne s’agit pas d’un don manuel, mais d’une démarche structurée d’investissement au capital de votre future entreprise.
Pourquoi ça fonctionne ?
Pour vous, c’est de l’argent mobilisable rapidement, sans les délais d’instruction d’un dossier classique. Pour vos proches, c’est un moyen de soutenir votre entrepreneuriat tout en bénéficiant d’un avantage fiscal.
Le dispositif IR-PME (souvent appelé “Madelin”) permet aux particuliers investissant au capital de PME de déduire une partie de leur investissement de leur impôt sur le revenu (taux variant généralement entre 18 % et 25 % selon les années).
Les règles pour protéger vos relations
L’argent et l’affectif font rarement bon ménage si le cadre est flou.
- Formalisez tout : Même avec un cousin, rédigez un pacte d’associés. Prévoyez les scénarios de sortie ou de faillite.
- Soyez transparent sur le risque : Vos proches doivent savoir qu’ils peuvent perdre la totalité de leur mise. Un investisseur averti ne vous en voudra pas si l’entreprise échoue ; un investisseur trompé, si.
- Gardez le contrôle : Veillez à ne pas diluer votre capital au point de perdre la majorité décisionnelle. La Love Money doit rester un soutien minoritaire.
Le Crowdfunding : valider le marché avant d’ouvrir
Le financement participatif (Crowdfunding) s’adresse au grand public via des plateformes dédiées (Ulule, KissKissBankBank, Tudigo…). Pour un commerce physique, le modèle le plus pertinent est le don contre don (prévente) ou le crowdequity (investissement en capital).
Plus que de l’argent, une preuve de concept
L’intérêt financier est évident, mais l’impact stratégique est supérieur. Une campagne réussie prouve à votre banquier qu’il existe une demande réelle et immédiate pour votre offre.
Si 500 personnes achètent votre menu déjeuner ou votre gamme de produits en prévente avant l’ouverture, vous n’arrivez pas à la banque avec des hypothèses, mais avec un carnet de commandes. C’est l’argument ultime pour sécuriser un prêt.
Réussir sa campagne
Une campagne exige une préparation minutieuse et une communication intensive sur 30 à 45 jours.
- Le don contre don : Idéal pour les commerces de bouche ou de détail. Vous vendez vos produits en avance. Les fonds récoltés sont considérés comme du quasi-fonds propre par les banques.
- Le prêt rémunéré (Crowdlending) : Plus rare pour une création ex-nihilo car il alourdit la dette globale. À réserver plutôt pour des travaux d’extension.
- L’investissement (Equity) : Pertinent pour des projets ambitieux (franchise à gros ticket, concept store), où vous ouvrez votre capital à des investisseurs externes.
L’effet de levier bancaire : le but ultime
L’objectif de cumuler épargne personnelle, Love Money et Crowdfunding est unique : créer un effet de levier.
Dans la mécanique bancaire, 1 € de fonds propres permet souvent de lever 7 à 8 € de dette. Concrètement, si vous récoltez 10 000 € via une campagne de crowdfunding, vous augmentez votre capacité d’emprunt potentielle de 70 000 €.
C’est ce montage financier global qui solidifie votre dossier. Le banquier constate :
- Votre engagement (épargne).
- La confiance de vos proches (Love Money).
- L’attente du marché (Crowdfunding).
Le timing : quand lancer ces démarches ?
Le timing est crucial. Trop tôt, votre projet est trop flou. Trop tard, vous retardez l’ouverture.
L’idéal est de lancer ces actions une fois votre business plan ébauché et votre zone d’implantation identifiée.
C’est à cette étape charnière que Pôle Implantation Commerce vous accompagne. Notre mission est de faciliter votre recherche de locaux commerciaux sur le territoire français. Nous savons que pour qu’une ville ou un bailleur bloque un local pour vous, vous devez montrer que votre financement est crédible. Lancer votre campagne de Love Money ou de Crowdfunding à ce stade est un signal fort envoyé aux propriétaires.
Ce qu’il faut retenir
Le financement participatif n’est pas une aumône, c’est un outil de gestion financière moderne.
| Point Clé | Description |
|---|---|
| Chiffrez le besoin | Définissez l’apport manquant pour atteindre les 30 %. |
| Sollicitez le cercle proche | Avec rigueur juridique (pacte d’associés). |
| Activez la foule | Pour compléter l’apport et valider votre offre commerciale. |
| Négociez avec la banque | Avec un dossier validé par des tiers. |
Une question sur votre future implantation ?
Si votre plan de financement se précise, ne perdez pas de temps pour trouver l’emplacement idéal. Pôle Implantation Commerce recense des milliers d’opportunités en centre-ville et zones commerciales partout en France.
Contactez nos équipes pour recevoir une sélection de locaux adaptée à votre activité
Forte d’une expérience de plusieurs années en développement économique, Amy accompagne les enseignes et les porteurs de projet dans leur projet d’implantation d’activités économiques ou commerciales. Sa capacité à comprendre vos enjeux et sa connaissance des territoires font d’Amy un atout à la réussite de votre implantation.